연금저축펀드 정복 3편) 증권사 추천, ETF 수수료, 세부사항 정리

연금저축펀드 정복 3편) 증권사 추천, ETF 수수료, 세부사항 정리

개인연금을 매월 혹은 연 1회씩 지속해서 적립하는 이유는 무엇일까요? 노후 및 세액공제를 위해서입니다. 모아지는 연금으로 투자할 수 있는 ETF 및 채권 등이 있었으나 이번에는 투자하기 좋은 ETF를 고르는 방법을 분석해 보도록 하겠습니다. 세액공제는 지속해서 연 400만 원에서 700만 원까지 적게는 10년에서 많게는 30년을 납부해야 합니다. 이는 통계청에서 갖고 온 소비자 물가상승률입니다. 최근 20년간은 2000년대에 비해 물가상승률이 많이 낮아졌다고는 하나 돈의 가치가 많이 하락한 것은 사실입니다.

예를 들어 1981년에 100원에 살 수 있었던 물건은 지금 연도별 물가상승률을 곱하여 계산해보시면 490원 정도가 있어야 살 수가 있습니다.

연금저축, 퇴직연금 투자가능 ETF 분류

주식형 ETF는 ETF 상품마다. 투자 포트폴리오에 보유하고 있는 개별종목 기업들과 비중에 따라 차이를 가집니다. 크게 국내기업들로 구성된 국내주식형 ETF와 해외기업들로 구성된 국내상장 해외주식형 ETF로 분류될 수 있습니다.

개인투자자들마다. 투자성향이 다양하다는 점에서 국내기업들만으로 구성된 ETF 포트폴리오를 고집할 수 있습니다. 다만, 연금계좌를 운용하는 데 있어서 부과되는 세금을 최소화하기 위해서는 국내 증권사들이 취급하는 국내상장 해외주식형 ETF들로 포트폴리오를 구성하는 방향이 더 유리할 수 있습니다.

페널티 없이 원금은 자기만의 방식으로 인출 가능

연금 저축펀드 가입 시 사람들이 우려하는 것 중 하나가 자금이 묶이는 것입니다. 연금 수령 시점 이전에 연금저축계좌에서 돈을 인출할 경우 세금 불이익이 있을까 우려하는 것입니다. 하지만 연금저축계좌에서 돈을 인출할 때 세금 불이익이 있는 경우는 세액 공제 혜택을 받았을 경우입니다. 연금 수령 시점에 돈을 인출하는 대가로 세액감면 혜택을 받았으니, 당연히 그 이전에 돈을 인출할 경우에는 그 혜택을 뱉어내야 하는 것입니다.

하지만 자녀의 경우에는 수입이 없기 때문에 애초에 세액감면 혜택을 받을 수 없습니다.. 혜택을 받은 것이 없으니 원금을 인출할 때도 불이익이 없습니다.. 즉, 자녀 명의로 연금저축펀드에 가입할 경우 세액 공제 혜택을 받지 못하는 대신, 원금은 언제나 아무런 제약 없이 인출할 있습니다. 따라서 급하게 돈을 인출해야 하는 시점에 대한 대비가 가능합니다.

자녀 취업 시 기 납입 세액공제도 가능

자녀가 어리고 수입이 없는 시점에는 세액 공제 혜택을 받을 수 없지만, 그렇다고 해서 자녀가 어렸을 적 연금저축계좌에 넣었던 돈에 대한 세액공제를 영영 받을 수 없는 것은 아닙니다. 자녀가 취업해 수입이 생기면 납인연도 전환 특례 제도를 활용해 자녀가 이전에 부모가 연금저축계좌에 넣었던 금액에 대하여 세액공제를 받을 수 있게 됩니다. 다만, 납입 연도 전환 특례를 받을 경우, 원금에 대해서도 세액 공제 혜택을 받은 것이 되기 때문에 이후에는 원금 인출 시에 등등 소득세 16.5가 적용됩니다.

또한, 해당 세액 공제는 연금저축으로 인한 세액감면 한도 범위 내에서만 가능합니다.

TIGER 미국 다우존스 30245340

배당 나무가 권하는 국내 ETF 제안 세 번째 국내 ETF 추천은 TIGER 미국 다우존스 30245340입니다. TIGER 미국다우존스30245340를 권하는 이유는 현존 가장 강력한 국가인 미국을 대표하는 3대 지수로 100년이 넘는 역사를 자락 하고 있고 자주 우상향 하는 모습을 보여주는 지수입니다. 또한 다우지수에 투자해야 하는 이유는 가장 강력한 나라에 가장 강력한 기업 30개를 구성하여 만든 ETF이기 때문에 그냥 꼭 권하는 ETF입니다.

연금계좌, 퇴직연금 IRP 원리금보장 금액 활용방법

연말정산 세액감면 혜택을 최대한 누리기 위해서 퇴직연금; IRP까지 관리한다면, IRP 계좌에 이체된 총 금액에서 기본적으로 70% 금액까지 국내상장 해외주식형 ETF를 투자종목으로 지정할 수 있습니다. 나머지 30 금액은 일반적으로 공시되어 있는 원리금보장상품 시중은행 정기예금에 투자하는 경우가 대다수이지만, 이 금액을 대상으로 ETF 상품에 추가적으로 투자할 수 있는 방법이 있습니다.

TDF 펀드와 BF 펀드가 대표적인 예입니다. TDF, Target Date Fund

생애주기를 설정하여 포트폴리오에 성장자산과 안전자산의 비중을 조절하는 펀드입니다. 은퇴시점이 다가올수록 채권과 같은 안전자산의 비중을 증가시키는 방식으로 투자위험도를 낮추게 됩니다.

글을 마치며

연금저축펀드 계좌는 양날의 검이라는 이야기를 듣지만 제가 볼 땐 한쪽은 매우 날카롭고 한 쪽은 매우 무딘 역날검과 같다고 생각해요. 아직 계좌를 만들지 않으셨다면 고민하지 말고 당장 다음날 만드시는걸 강력하게 추천하겠습니다.

자주 묻는 질문